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如何提升信貸評級

什麼是環聯(TransUnion,TU)

如何提升信貸評級

銀行決定按揭申請人的貸款額時,除了會考慮申請人的入息,還會查看申請人的環聯信貸報告。

1)甚麼是信貸報告?
如果你有申請過信用卡或貸款,就會有一份屬於你的信貸報告。
信貸報告記錄了你的貸款活動,如信用卡卡數、還款紀錄、私人貸款額、按揭供款紀錄等等。如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數,信貸報告通通都會顯示。
香港目前只得一間提供個人信貸報告的機構,就是環聯(TransUnion,TU)。一般來說,向銀行借貸時,銀行都會先查看你的環聯信貸報告,以了解你的財務信譽,再決定是否通過批核及貸款利率。
亦因如此,我們以「免查TU」, 給予急需資金周轉的客戶。

2)信貸報告內有甚麼資料?
環聯信貸報告內的資料由環聯的會員(包括銀行及財務機構)提供,當中包括:

基本個人資料
如你的全名、身份證號碼、出生日期、地址、電話,及其他公眾紀錄,如民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄。

信貸帳戶資料
如信用卡、銀行貸款及私人貸款等使用情況和還款紀錄。

查詢紀錄
即過去 2 年內,環聯會員(銀行及財務機構)就你的信貸報告作出查閱的紀錄。

信貸評級
借貸時,放貸機構或會查閱你的環聯信貸報告,根據所得的資料,會計算出一個信貸評級,評分會在報告內顯示。
環聯會員會每月都會向環聯 TU 提供信貸帳戶紀錄, 需付月費 $280 (8月2020年)。

3)誰能查閱我的信貸報告?
除了你本人外,放貸機構亦能索閱你的環聯信貸報告,以了解你的信貸狀況。
另外,在特殊情況下(如法庭命令),環聯 TU 亦會向「相關人員」提供你的信貸報告。

4)信貸評級如何計算?
由環聯信貸報告內的資料過濾過後,根據還款紀錄、總結餘、等信貸紀錄,會得出一個信貸評分(Credit Score)。評分一共有 10 級,由 A 至 J,以 A 為最好。

信貸評分 級別 信貸評分分數
A 優良 3526 – 4000
B 良好 3417 – 3525
C 良好 3240 – 3416
D 一般 3214 – 3239
E 一般 3143 – 3213
F 一般 3088 – 3142
G 欠佳 2990 – 3087
H 欠佳 2868 – 2989
I 欠佳/瀕臨破產 1820 -2867
J 欠佳/瀕臨破產 1000-1819

5)甚麼因素會影響我的信貸評級?
還款紀錄
如果曾經逾期還款,個人信貸報告上會顯示,即使是只爭卡數 1 日,或逾期供按揭 1 次,亦會被記錄下來,影響信貸評級。

信貸組合、帳戶種類
如果你擁有形形式式的信貸,例如信用卡、銀行按揭、私人貸款,帳戶數目一籮籮,會令評分下降。

可使用信貸額
綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越加分。

信貸額使用率
信貸額使用率是以信用卡結餘,除以所有信用卡的信用額所得。

信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下,高於 50% 會影響信貸評級。

信貸查詢紀錄
如過去 2 年你曾申請信用卡、汽車貸款、私人貸款或樓宇按揭,而相關財務機構向環聯 TU 就你的信貸作出查詢,就會留有紀錄。查詢數字過高,會影響評分。

不過,如果本身已經借入貸款,而放貸機構再向環聯定期查詢你的姓名、地址、電話等基本資料,或你自己申請查閱個人信貸報告,就不計算在內。

信貸紀錄年期
當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸,你就開始建立了信貸紀錄,如果有按時還款的習慣,紀錄年期愈長,對評分愈有幫助。

6)信貸評級有甚麼作用?
信貸評級會影響你未來的信貸審批,如申請樓宇按揭時,銀行會考慮你的信貸評分,決定你可借之貸款額。如果評分不樂觀,或未能借足成數上限。

另外,銀行亦可能因為你的信貸評分未如理想,而提高貸款利率。

7)信貸報告內的資料會保存多久?
信貸報告會一直保留正面資料(如依時還款),直至你取消相關帳戶後 5 年為止。

而的負面資料(如逾期還款)會在清還貸款 5 年後刪除,破產紀錄則會保存 8 年。

換言之,想為信貸記錄「洗底」,一般要等上 5 至 8 年 。

8)我能如何提升信貸評級?

1 . 按時還款
最基本一定是按時還款,展示你對信貸有責任感,具備良好的理財習慣。

2. 加薪後申請調高信用卡限額
如果有按時還款的習慣,下一步可考慮設法提升可用信用額,譬如入息增加後,立即向信用卡銀行提出調高信用額。

3. 不時留意適合自己的信用卡
同樣地,為提升可用信用額,即使你不常用信用卡,都可以定時留意是否有信用卡適合申請,以提升綜合信用額為目的。

4. 保持一定信用卡數量
即使有不常使用的信用卡,亦不要隨意刪除帳戶,因為你的綜合信貸額愈高,同時保持低結餘,信貸使用度就愈低,有利於評分。

如果是免年費的信用卡,持卡成本近乎 0,可以考慮長期持有。如果要使用一定限額才獲免年費,可以考慮分散消費,同不同卡繳付款項,盡量令所有卡都達到免年費要求。

5. 申請聯營信用卡
如會按時還款,信貸紀錄年期愈長,對信貸評分愈有利。趁早建立信貸紀錄對評分有幫助。

本地大專學院一般都有聯營信用卡,供學生申請,並免年費,學生畢業後,部分聯營信用卡仍會繼續提供免年費的優惠,對建立信貸紀錄就非常有用。

6. 取得父母信用卡之附屬卡
同樣地,如果你的父母有使用信用卡,並有良好的理財習慣,你可請父母為你申請一張信用卡附屬卡,這樣既能為你趁早建立信貸紀錄,亦能將你父母依時還款的正面資料顯示你個人的信貸報告中,有利評分。

(以上資料由 Spacious 及 環聯信貸 提供)

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